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Las pensiones, ese tema del que nadie quiere hablar, pero del que a la vez se habla tanto: ¿está el sistema roto?, ¿podrán los trabajadores actuales cobrar su pensión? El futuro es incierto y, por eso, muchas personas, y en especial, trabajadores por cuenta propia, han comenzado a plantearse el invertir en planes de pensiones para autónomos.
Pero ¿qué son exactamente? ¿Merecen la pena?
Antes de entrar en harina, aclaremos qué son los planes de pensiones y los tipos de planes de pensiones que hay disponibles.
Los planes de pensiones son inversiones voluntarias adicionales que se hacen para mejorar tu futura jubilación. Como sabes, al cotizar en la Seguridad Social ya tienes (en principio) derecho a cobrar una pensión al jubilarte. Sin embargo, existen también planes de pensiones públicos y privados para los que quieran asegurarse un dinerillo extra.
Además del evidente beneficio futuro, invertir en un plan de pensiones también tiene ventajas inmediatas: los planes de pensiones tienen beneficios fiscales porque implican deducciones en la renta. Más adelante te contamos en profundidad, pero si quieres ir adelantando, aquí tienes nuestra guía sobre deducciones por planes de pensiones.
Existen tres tipos de planes de pensiones:
Y llega el quid de la cuestión… ¿los autónomos dónde entran?
Desde la aprobación de la Ley 12/2022 de 30 de junio, los autónomos también pueden aportar a los planes de pensiones y, de esta forma, aumentar sus ventajas fiscales por hacerlo. Te contamos.
Como te adelantábamos antes, los autónomos, hasta hace bien poco, solo podían optar a los planes individuales, que tienen menos ventajas y son más limitados.
Por suerte, con esta nueva ley se permite a asociaciones de trabajadores autónomos, colegios profesionales y mutualidades gestionar planes complementarios de pensiones en los que sí tienen cabida los trabajadores por cuenta propia.
Estos planes, llamados planes de pensiones de empleo simplificados (PPES) permiten a los autónomos tener más capacidad de ahorro y aumentar sus pensiones de jubilación.
Un parón necesario para decirte que somos la mejor asesoría para autónomos. ¿Que por qué? Porque ofrecemos un servicio completo y asesoramiento personal a medida para que todos nuestros autónomos saquen el máximo partido a sus impuestos.
Es bastante simple: eliges el importe y la periodicidad con la que quieres invertir. El plan de pensiones te da la posibilidad de elegir entre distintos tipos de inversiones, desde renta variable a renta fija, según el riesgo que quieras asumir. El gestor con el que lo hayas contratado te cobrará una comisión y, cuando llegue tu jubilación, podrás recuperar el dinero tanto en pagos fraccionados como del tirón.
Ya ves que hay mucha flexibilidad en los planes de pensiones para autónomos, pero no te confíes. Como siempre, hay letra pequeña y es respecto a cuánto puede aportar un autónomo a un plan de pensiones. ¿Cuánto? Te lo decimos: no más de 8.000€ anuales.
Casi todos los planes de pensiones te exigen llegar a la edad de jubilación para recuperarlos, aunque también hay excepciones: si eres desempleado de larga duración o tienes una enfermedad grave, puedes retirar el dinero.
Los planes de pensiones tienen ventajas a la hora de tributar, ya que son deducibles en el IRPF. En concreto, los planes de pensiones de autónomos pueden desgravar hasta 5.750€ anuales, siempre y cuando esta cantidad no supere el 30% de tus rendimientos netos. En tu renta, aunque estés invirtiendo en un PPES como autónomo, se distribuiría así:
Sin embargo, la fiscalidad de los planes de pensiones tiene una cara B, que se manifiesta en el momento de recuperarlos: ¿cuánto tributan los planes de pensiones cuando retiras el dinero? Como te contábamos, puedes hacerlo en un único pago o de manera fraccionada, y elegir una opción u otra tiene consecuencias fiscales.
Si recuperas la inversión total, tendrás que tributar en el IRPF por la cantidad total. Es decir, si has invertido 5.000€ al año durante 20 años, al jubilarte tendrías 100.000€. Si decides cobrar los 100.000€ de golpe, tendrás que pagar el IRPF de todo, y llegarás a tramos altos.
La otra opción que tienes es cobrarlo gradualmente. La consecuencia fiscal es la misma: pagarás IRPF sobre la cantidad que cobres, pero como son pagos más pequeños, el porcentaje de impuestos también será menor.
Si merece la pena o no invertir en un plan de pensiones de autónomos, depende mucho de ti. La respuesta más simple es que sí, ya que supone no solo un apoyo a una pensión de jubilación que, con muchas probabilidades, no será muy cuantiosa, sino también un ahorro fiscal en el momento de invertirlo.
Existen multitud de planes de pensiones adaptados a los diferentes tipos de autónomos, algunos con más riesgo y otros con menos. Lo que está claro es que si no inviertes en uno, tendrás menos cobertura, ya que solo dependerás de la pensión pública.
Por supuesto, eres libre de gestionar tu dinero como quieras, y de invertir en otros productos, si crees que pueden ser más rentables. Lo que sí te recomendamos es que cuentes siempre con el asesoramiento de un profesional para no meter la pata😉. Si eres autónomo en España y tienes que presentar impuestos, aquí tienes una gestoría para autónomos de diez.
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