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Plan de pensiones en la renta: ¿cómo tributa?

  • Léelo en 3 min
  • 09/01/2024
¿Cómo tributa tu plan de pensiones en la renta?

Futuros pensionistas (que, en verdad, somos todos), esto os interesa. Si te estás planteando los pros y los contras de invertir en un plan de pensiones para tener un extra en el momento de tu jubilación, tienes que saber cómo afectará a tu renta y cuáles son las ventajas fiscales que puedes tener durante tus años de hormiga ahorradora.

¿Cómo tributan los planes de pensiones?

Un plan de pensiones es el niñito mimado de Hacienda: todo son facilidades hasta que llega el momento en el que el niñito es un señor y tiene que valerse por sí mismo. 

Estos planes de ahorro son una herramienta de inversión a largo plazo, cuyo objetivo es generar un ingreso extra para cuando llegue el momento de la jubilación. Los planes de pensiones, como cualquier producto financiero, como acciones o bonos del Estado, tiene su propia forma de tributar en la renta.

Primero resta, luego suma. Este es el quid de la cuestión. ¿Qué significa esto? Pues que, para Hacienda, un plan de pensiones es un salario en diferido: parte del sueldo de ahora lo estás guardando en una caja que no se puede tocar hasta el momento de la jubilación y, por ello, podrás restarlo de tus impuestos. Esto bien. Ahora, en el momento en el que rescates tu plan de pensiones y empieces a cobrar estas rentas del trabajo, las tendrás que declarar, como si se tratasen de un salario. Esto solo sucede cuando tu plan de pensiones supera cierta cantidad anual. Más abajo te contamos.

Quizá todavía queda mucho para que empieces a ver el resultado de un plan de pensiones. Sin embargo, ir metiendo dinero en uno puede afectar a tu renta de ahora. ¿No te aclaras? Ponte en manos de una gestoría online 🙂

¿Qué pensiones están exentas de tributar?

Por norma general, si eres pensionista, tienes un único pagador y tus rentas anuales están por debajo de los 22.000€ anuales, no estás obligado a presentar la declaración de la renta. Esto cambia cuando tienes dos pagadores y, spoiler, el plan de pensiones cuenta como segundo pagador, ¡sorpresa!

Si tienes dos pagadores y la suma de los rendimientos que obtengas supera los 14.000€, tendrás que presentar la declaración de la renta siempre que los ingresos del segundo pagador (tu plan de pensiones) superen los 1.500€ anuales.

Calculando cuánto recibo anualmente de mi plan de pensiones

A tener en cuenta:

Hay pensiones que están exentas de tributar, sea cuál sea su importe. Estas son las que provienen del Estado cuando las da en casos bajo unas circunstancias particulares. Las pensiones exentas de tributar son:

  • Pensiones de incapacidad permanente o gran invalidez.
  • Pensiones de orfandad.
  • Auxilio por defunción.
  • Pensión a favor de familiares por incapacidad absoluta de su titular.
  • Prestaciones derivadas de actos de terrorismo.
  • Prestación familiar por tener hijos a cargo.

¿Cómo afecta el rescate de un plan de pensiones a tu renta?

Rescatar un plan de pensiones es cogerlo cuando más se necesita: durante la jubilación. Este es el momento en el que dices ya estaría y te dedicas a disfrutar de lo que has ahorrado durante tantos años. Pero, ya sabes, el plan de pensiones tributa como un rendimiento de trabajo, y eso afectará a tu renta.

Espera, no vayas al banco a cancelar nada. Tener un plan de pensiones conlleva una gran responsabilidad… pero también una ventaja fiscal: podrás desgravar tu plan de pensiones del IRPF, a modo de deducción. Eso sí, esta deducción por el plan de pensiones tiene unos límites:

  • 1.500€ anuales.
  • No puede superar el 30% de la suma de tus rendimientos netos del trabajo y de otras actividades económicas.

Entonces, ¿cuánto te quitan de la jubilación en tu jubilación? Veamos un ejemplo.

Hace 30 años, Luisa invirtió en un plan de pensiones. Ahora que ya por fin se ha jubilado, va a empezar a cobrar lo que ha ahorrado durante toda una vida. Luisa cobrará 18.000€ anuales por su pensión de jubilación y 6.000€ al año por su plan de pensiones. 

En el caso de Luisa, sus rendimientos de trabajo anuales son de 24.000€. A esto, le restamos la deducción por el plan de pensiones que le permite restarse 1.500€. Eso hace que le queden 22.500€ por los que tendrá que pagar impuestos.

Seguramente, Luisa podría beneficiarse de más ventajas fiscales y ahorrarse un dinero en su declaración de la renta. No sabemos cuál es su situación exactamente, pero un asesor fiscal particular de TaxScouts podría estudiar su caso para aplicarle todas las deducciones posibles. Y eso mismo puede hacer por ti también. Ponte en manos de la mejor gestoría online, ¡somos expertos en impuestos!

¿En qué casilla de la renta se ponen los planes de pensiones?

En la declaración de la renta, los datos de las aportaciones a planes de pensiones están en las casillas que van de la 462 a 476. En concreto, las aportaciones a los planes hechas en 2022 deben recogerse en la casilla 465.

Con toda esta info estarás pensando ¿plan de pensiones sí, o no? Nosotros no podemos tomar esta decisión por ti, pero lo que sí podemos hacer es aconsejarte sobre cómo declarar todo esto en tu declaración de la renta para ahorrarte unos dineritos en impuestos.

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